miercuri, 15 decembrie 2010

Fondul de Garantare a Depozitelor NU ESTE CEEA CE PARE

In Romania marea majoritate a persoanelor fizice si juridice traiesc cu impersia sigurantei banilor depusi in banci datorita “Fondului de Garantare a Depozitelor in Sistemul Bancar”. Actual suma garantata este de 50,000 ori echivalent urmand ca de la 1 Ianuarie 2011 suma garantata sa fie dublata, la 100,000  ori echivalent.

Este oare aceasta GARANTIE reala sau iluzorie? Propun sa citim cu atentie Ordonanţa Guvernului nr.39din 28 august 1996 privind înființarea și funcționarea fondului de garantare a depozitelor în sistemul bancar:

A. “Art. 6. - (1) Fondul garantează, în limitele şi condiţiile prevăzute de prezenta ordonanţă”.
- Atentie la mentiunea “in limitele”,
- Ca atare, nu este vorba de o garantare sigura si neconditionata.

B. “Art. 9. - (1) Fondul are următoarele resurse financiare:
   a) contribuţiile iniţiale, anuale şi speciale ale instituţiilor de credit;
   b) încasările din recuperarea creanţelor Fondului;
   c) împrumuturi:
   1. de la instituţii de credit, de la societăţi financiare şi de la alte instituţii, cu excepţia Băncii Naţionale a României;
   2. împrumuturi obligatare, prin emisiune de titluri de valoare ale Fondului;
   3. de la Guvern, potrivit dispoziţiilor art. 15 alin. (2);
   d) alte resurse - donaţii, sponsorizări, asistenţă financiară;
   e) venituri din investirea resurselor financiare disponibile;
   f) alte venituri, stabilite conform legii.
   (2) Resursele financiare prevăzute la alin. (1) lit. a), b), c) şi f) vor fi utilizate pentru plata depozitelor garantate în condiţiile stabilite de lege, iar cele prevăzute la alin. (1) lit. d) vor fi utilizate potrivit scopului pentru care au fost acordate.
   (3) Resursele financiare prevăzute la alin. (1) lit. e) vor fi utilizate pentru acoperirea cheltuielilor curente ale Fondului.
   (4) În vederea stabilirii necesarului optim de resurse financiare, Fondul, cu aprobarea Băncii Naţionale a României, va stabili anual gradul-ţintă de acoperire a expunerii sale, calculat ca raport între volumul resurselor financiare necesare ale Fondului şi suma totală a depozitelor garantate.
   (5) Pentru asigurarea resurselor financiare ale Fondului fiecare instituţie de credit autorizată de Banca Naţională a României este obligată să acorde anual, la cererea Fondului, o linie de credit stand-by în lei. Convenţiile privind liniile de credit stand-by vor fi încheiate, de regulă, până la sfârşitul lunii februarie a fiecărui an. Fondul va plăti din resursele sale financiare, în termen de 30 de zile de la expirarea perioadei pentru care este acordată linia de credit stand-by, un comision de maximum 0,5% pentru sumele neutilizate.”

- Sursele principale de finantare ale fondului sunt redate de (1) lit.a), din pacate pana in prezent totalul sumelor cumulate din aceasta sursa de venituri acopera mai putin de 1% din total depozite.
- Ce se intampla daca o entitate sau mai multe entitati financiare intra in incapacitate de plata iar FONDUL DE GARANTARE ar trebui sa despagubeasca sume ce depasesc cu mult suma aflata in rezerva? Aici avem doua solutii, credite de la alte banci prin linii de finantare stand by vezi aliniat (5). In situatie de contagiune financiara este lesne de realizat ca bancile neintrate inca in incapacitate de plata nu ar avea fondurile necesare, in plus aceasta linie de credit este oricum limitata, legea nementionand quantumul acestia.
- O alta sursa de finantare realista ar fi Guvernul Romaniei alin. (1) lit. c)3. Este oare Guvernul Romaniei obligat prin lege sa finanteze un potential deficit al Fondului de Garantare? Propun sa citim cu atentie articolul 15:

C.    “Art. 15. - (1) Fondul poate cere Guvernului să garanteze împrumuturile sale, acesta din urmă fiind obligat să ia o decizie în această privinţă în termen de 15 zile de la data cererii.
   (2) În situaţii excepţionale în care resursele financiare ale Fondului sunt insuficiente pentru acoperirea plăţii compensaţiilor, Guvernul pune la dispoziţia Fondului, sub formă de împrumut, sumele necesare, în termen de maximum 15 zile lucrătoare de la solicitarea lor de către Fond. Sursa fondurilor este reprezentată de veniturile din privatizare înregistrate în contul curent al Trezoreriei Statului, iar condiţiile de acordare/rambursare a împrumutului acordat de Guvern Fondului se stabilesc prin hotărâre a Guvernului.” 
- Art. 15. - (1) spune foarte clar; guvernul trebuie sa ia o decizie rapida, dar guvernul nu este obligat prin lege sa garanteze sau sa imprumute Fondul de Garantare, acesta poate foarte bine sa decida sa nu acopere deficientele de finatare ale Fondului de Garantare.
- Art. 15. - (2) spune ca guvernul este obligat sa finanteze Fondul de Garantare prin imprumut doar din surse de venit din privatizari. Ori la ora actuala sumele obtinute din privatizari sunt inexistente, fiind demult cheltuite.

CONCLUZIE:
- Fondul de Garantare a Depozitelor NU ESTE CEEA CE PARE. Actualmente, are rezerve sub 1% din total depozite sistem bancar. Cu total linii de credit, etc, probabil acoperirea posibila ar creste la 2-3%. Este suficient ca o singura banca de mici dimensiuni sa intre in incapacitate ca Fondul de Garantare a Depozitelor sa ramane fara bani.
- Daca 2 banci de mici dimensiuni intra in incapacitate de plata, Fondul de Garantare nu are cum si sau cu ce sa despagubeasca “asiguratii” si in aceasta situatie, prin forma sa juridica intra si el in incapacitate de plata.
- Fondul de Garantare este vazut ca o asigurare data de statul Roman, in realitate nu exista nici o obligatiune juridica care sa oblige statul Roman sa despagubeasca cetatenii ce si-au pierdut depozitele odata cu insolventa unei banci.
- Chiar daca statul Roman ar fi obligat legal sa acopere deficientele de lichiditate ale fondului si sau ar vrea sa acopere aceste deficiente, in vreme de criza financiara nu ar avea el insusi astfel de resurse.
- Prin textul de lege sus mentionat, legiutorul induce in eroare contribuabilul nevizat dand dovada de o veritabila si malitioasa rea vointa.

In situatia sus mentionata, Autoritatea Nationala Pentru Protectia Consumatorului ar trebui sa aplice penalizari drastice si sa interzica bancilor inselarea persoanele fizice si juridice prin reclama mincinoasa pentru a obtine banii acestora sub acoperirea unei false garantii.

Care este diferenta actuala intre Fondul de Garantare si pseudo garantiile oferite depunatorilor si GARANTIILE OFERITE DE CEC DEPUNATORILOR FNI?

8 comentarii:

mike spunea...

in cazul unui faliment al mai multor banci din romania se pot gasi metode ca economiile sa fie pastrate si returnate eventual printr-o reesalonare in timp , sau o blocare temporara a retragerilor , iar asta nu inseamna ca deponentii raman fara bani

Flavian spunea...

Old news. Very old news. De prin 2008-2009... :)

Bancile, garantarea si raportarile

i-conomics spunea...

@ Mike:

Singura solutie ar fi ceva Gen Islanda, unde incerci sa salvezi economiile populatie directionand toate pierderile catre factorii externi. Din pacat in caz de CRIZA BANCARA INTERNA, ma indoiesc profund ca avem oamenii capabili si integrii necesari pentru a reusi asa ceva. Cel mai probabil, intr-o criza se va mere pe drumul deaja testat, Argentina.


@ Flavian: E old news, dar si ceva de foarte mare actualitate. Cu cat mai multa lume disemineaza astfel de informatie cu atat mai bine, cresc sansele ca poate si oameni de rand sa afle realiatea, sa isi poata apara economiile banesti.

Anonim spunea...

Si mai uiti ceva:

Termenul de începere a plăţii

Începând cu 1 ianuarie 2011, termenul pentru începerea plăţii compensaţiilor este de 20 de zile lucrătoare de la data când depozitele au devenit indisponibile.


In lege nu e trecut termenul de efectuare integrala a platii ci de incepere. Asta inseamna ca dupa 20 de zile primesti 1 Euro si restul de 99.999 Euro ii primesti dupa 99.999 ani. Perfect legal.

i-conomics spunea...

Anonim,

Multumesc, corecta si pertinenta observatia.

Popescu spunea...

Foarte bun articol Iconomics, nu ar mai fi nimic de adaugat la Concluzia ta despre Fondul de Garantare, am scris si eu pe blog..

Anonim spunea...

You can certainly see your enthusiasm in the article you write.
The world hopes for even more passionate writers like
you who aren't afraid to say how they believe. Always follow your heart.

Also visit my web-site; diet plan

Anonim spunea...

First off I want to say excellent blog! I had a quick question which I'd like to ask if you don't mind.
I was interested to find out how you center yourself and clear your thoughts prior to writing.
I have had a difficult time clearing my thoughts in
getting my thoughts out there. I do take pleasure in writing but it just seems like the first 10
to 15 minutes tend to be lost just trying to figure out how
to begin. Any ideas or hints? Many thanks!

my site: australia fitness